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　　2025年政府工作报告提出，要积极应对人口老龄化，大力发展银发经济。要加快发展第三支柱养老保险,实施好个人养老金制度。而在2024年政府工作报告中，相关措辞则是：实施积极应对人口老龄化国家战略，在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。时隔一年，第三支柱养老保险已从“积极发展”变为“加快发展”，其迫切感已不言而喻。

　　在银发经济时代，积极构建个人养老金产品和服务体系，做好养老金融这篇大文章，乃至将养老金融作为保险业增长的第二曲线，已成为诸保险公司高质量发展的重要战略。

　　日前，行业“头雁”中国人寿保险股份有限公司(下称“中国人寿寿险”)举办2024年度业绩发布会，会上该公司董事长蔡希良表示，“公司将围绕商保年金、健康保险、普惠保险、绿色保险等领域继续加大产品服务创新供给，特别是服务多层次、多支柱养老保险体系，积极发展商保年金，确保个人养老金行业领先地位。探索将养老保险与健康、养老照护等服务有效衔接。”

　　锚定新战略，谋定养老金融“规划图”

　　老龄化逼近之际，发展养老金融，已成为不可回避的时代命题。中央高层和金融监管部门，十余年来推出了一系列关乎养老金融的新政，助力金融机构做好养老金融大文章。

　　从2013年国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，到2019年积极应对人口老龄化上升为国家战略，2022年二十大报告指出要“发展多层次、多支柱养老保险体系”，再到2023年中央金融工作会议指出做好养老金融等“五篇大文章”，我国积极应对人口老龄化的路径和措施已日渐清晰。

　　2024年12月12日，五部委发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，三支柱养老金体系的制度框架构建至此完成。次日九部委联合发布《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，提出中国式养老事业的概念，明确了养老金融体系的建设目标，明确提出到2028年，养老金融体系要基本建立，养老金融产品和业态逐步丰富。到2035年则要基本实现中国特色金融和养老事业高质量发展的良性循环。

　　在政策带来的新机遇面前，诸保险公司根据各自的战略和发展重点，勾画各自的养老金融发展“规划图”。

　　2024年6月，中国人寿集团和寿险公司董事长蔡希良在2024陆家嘴论坛“银发经济与养老金融”全体大会上指出，发展养老金融应该要把握好这个功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性，引导广大社会民众通过科学规划，为老年生活提供稳定、可期的现金流，健康医疗等必要的风险保障，从而做好14亿人老有所养、病有所医等事项，让老年生活无忧虑，生命旅程有尊严。

　　为了科学研究、把准定位，以改革创新的思维和方式推进高质量发展，经过充分调研和论证，今年1月在集团的工作会上，中国人寿推出了新战略——333战略。333战略提出的三大新增长极，其中之一便是养老，并对这个新增长极提出了具体的目标和要求：全面加快养老金融跨越发展。

　　中国人寿寿险一直大力践行养老金融。2022年11月25日，个人养老金制度正式开闸，中国人寿寿险成为首批开展个人养老金业务的保险公司。在个人养老金制度落地实施的首日，中国人寿寿险便凭借敏锐的市场洞察力和高效的行动力，成功签下第一单，打响了开展个人养老金业务的“第一枪”。2024年是中国人寿大力推动个人养老金业务发展的一年。据中国人寿寿险公司总精算师候晋在业绩发布会上介绍，截至2024年底，中国人寿个人养老金业务累计规模近30亿元，服务保单件数超27万件。其中，2024年实现业务规模20亿元，服务保单件数超过15万件，位列行业第一。

　　近年来，“保险+康养”已成为保险业的一大趋势。在具体模式上，各保险公司则有不同的实现路径和范式。蔡希良此前曾在论坛上指出，促进养老金融与养老产业的高效互动，可以为提升养老产业的可持续性创造更好的条件。对于保险公司而言，可以通过养老金融+养老服务、养老金融+健康管理，探索养老金融与养老产业的深度协同，来破解养老产业低盈利所带来的难题。

　　就中国人寿而言，近年来积极探索符合国情、具有国寿特色的健康养老产业发展模式，构建“让子女放心、让老人安心”的养老生态建设理念，稳步推进养老服务多方式供给，截至目前，已累计在15个城市布局养老服务，拥有18个机构养老项目，推出三款“随心居”旅居产品，积极推进CCRC养老社区、城心养老公寓、康养旅居三条产品线落地。

　　以创新之力，构建多元产品矩阵