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　　消费金融市场再洗牌。3月31日，北京商报记者注意到，随着上市公司密集披露2024年财报，多家消费金融公司营收情况一并出炉。从营收、净利表现来看，2024年消费金融行业座次又有较大变化。

　　业绩已经出炉的消金机构中，兴业消费金融、中银消费金融引起广泛关注。数据显示，报告期内这两家机构净利润遭遇断崖式下跌，分别达到79.25%与91.62%。而这两家机构，也是消费金融线下市场的“老玩家”。“两家消金公司业绩大幅下滑，实际上暴露的就是线下大额贷款的通病。”有消费金融行业从业人员直言。

　　两家消金净利润暴跌

　　消金公司2024年业绩陆续披露中，兴业消费金融、中银消费金融成为“难兄难弟”。

　　根据兴业银行财报，兴业消费金融2024年营业收入100.67亿元，净利润4.3亿元。截至2024年末，兴业消费金融各项贷款余额819.4亿元，总资产821.22亿元，净资产114.98亿元。

　　对比2023年，兴业消费金融多项核心指标出现回退。2023年，兴业消费金融营收、净利分别为112.3亿元、20.72亿元，同年年末公司总资产为869.3亿元，净资产112.85亿元，贷款余额864.11亿元。

　　由此计算，2024年兴业消费金融营收、净利润“双降”，其中营收下滑10.36%，净利润规模降幅则高达79.25%。

　　净利润同样大幅下降的还有中银消费金融。根据中国银行财报披露，截至2024年末，中银消费金融注册资本15.14亿元，资产总额791.51亿元，净资产90.86亿元；全年实现净利润0.45亿元。

　　对比来看，2023年末中银消费金融资产总额742.99亿元，净资产90.4亿元；贷款余额719.48亿元，净利润5.37亿元。由此计算，2024年中银消费金融净利润同比下滑约91.62%。

　　就核心指标而言，两家消费金融业绩表现在2024年出现明显倒退。北京商报记者查询过往年报数据发现，兴业消费金融业绩几乎退回至2018年水平，当年该公司净利润为5.12亿元，而中银消费金融净利润则达到有数据披露以来最低。

　　对于报告期内业绩大幅下降的主要原因、后续业绩提振规划，北京商报记者分别向中银消费金融、兴业消费金融进行采访。就此，中银消费金融方面回应称，当前，公司紧紧围绕国家提振消费的战略部署，深入推进转型发展，通过重塑业务模式、优化业务结构、丰富产品服务、积极开展消费贷款纾困等举措，并持续夯实合规管理基础，着力提升科技、风险、集中运营的核心能力。

　　兴业消费金融则指出，受外部环境影响，当前金融行业普遍承压。近年来消费金融行业在经济环境、市场需求等因素作用下增速放缓。在国家经济政策的着力点更多转向惠民生、促消费的背景下，兴业消费金融将积极响应政策号召，坚守消费金融主责主业，加强风险管理、金融科技等核心能力建设。

　　在北京市社会科学院副研究员王鹏看来，两家消费金融机构2024年业绩断崖式下跌，背后有多重因素。宏观经济形势复杂多变是重要外部原因，2024年消费市场面临挑战，消费者信心与意愿受挫，消费金融业务量增长动力不足。同时，行业竞争白热化，众多金融机构涌入消费金融领域，市场份额争夺激烈，给两家机构带来巨大竞争压力。

　　线下业务风险暴露

　　“两家消金公司业绩大幅下滑，实际上暴露的就是线下大额贷款的通病。”一消费金融行业资深从业人士直言，“最核心的是前几年依靠线下扩张起量快，而风险暴露慢。随着2024年行业承压，规模增速下滑，收入增长没能有效覆盖坏账风险，就导致风险集中释放。”

　　一直以来，兴业消费金融与中银消费金融都是消费金融行业线下领域的“老玩家”，依托于大股东的银行线下网点，消金公司业绩迅速扩张。而不同于线上贷款的操作流程与放款额度等，线下贷款往往离不开房子、车辆等大额抵押物。

　　上述资深从业人士告诉北京商报记者，大额贷款产品在设置上，大多具备还款灵活、先息后本等特征，在临近还款期限时还可以再进行重组，设定更宽限期贷款。这就导致了前期风险暴露比较慢，利润释放比较充分。但随着还款压力集中释放，从业机构的计提压力就会大幅上升，把利润给抹去了。

　　“这两年，线下消金公司变化比较大。外部银行零售竞争是一方面，最主要的还是线下业务成本增加，借款人的抵押物价值缩水，借款人没法再借新还旧。原本还能依靠新发放的贷款平掉前期的利润缺口，但新增贷款投放减少后就难以优化了。”该资深从业人士指出。