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　　场景为基，风险为尺。

　　数字化浪潮下，手机银行App早已成为我们生活中的“金融管家”，也是商业银行比拼产品和服务竞争力的“竞技场”。

　　细数手机银行App发展，其经历了从无到有的1.0阶段，高速增长的2.0阶段，精细化运营的3.0阶段。如今随着人工智能大模型基础设施地位越来越突出，手机银行App与AI技术融合愈发紧密，伴生的数据隐私、数据安全等问题接踵而至，迈向发展新阶段的手机银行App如何在技术创新与风险防控“平衡”中守护个人信息安全，成为金融消费者普遍关注的话题。

　　国际消费者权益日之际，记者查询体验超30家手机银行App对于个人信息数据收集的情况，发现各家银行隐私政策文件及数据收集内容披露详尽程度方面仍存差距。

　　被动“同意”？

　　“曾遇到过下载使用某个手机银行App时，提示需要将自己的个人信息做授权，否则将无法使用服务。”据北京的吴先生讲述，有些手机银行App用户隐私政策内容多，部分专业术语看不懂，且存在若不同意个人信息授权，则无法使用部分软件功能的情况。通过记者的调查来看，有不少消费者对手机银行App收集和使用的信息内容并不真的“知情”，也并非真的“同意”。

　　记者随机体验测试了超30家手机银行App，范围涉及国有大行、全国性股份制银行、城商行、农商行和村镇银行。综合来看，各类银行的手机银行App在首次启动使用时，均会弹出隐私政策文件及服务协议文件，用户“阅读并同意”才能继续使用产品及服务。

　　归纳手机银行App的用户隐私政策文件及个人信息保护政策文件来看，核心内容均涉及“如何收集和使用客户的个人信息”“如何储存和保护客户的个人信息”“如何提供、转让和公开披露客户的个人信息”“如何管理客户的个人信息”“第三方收集和使用个人信息情况”等。

　　经过测试，国有大行、全国性股份制银行相关文件的展示更为清晰、说明更为细致。比如，打开中国工商银行App页面会直接出现该行个人信息保护政策摘要，点击相关链接则进一步查看详细的政策文件，其中以字体加粗的方式醒目地展示重要信息；招商银行App在用户隐私政策文件中更是细致列举了申请储蓄卡、申请信用卡、缴费或充值等41种场景下所收集的用户信息范围及功能使用权限。

　　相较而言，农商行及村镇银行的手机银行App隐私政策文件中涉及用户信息收集与使用方面的内容说明，与大型商业银行相比存在差距。甚至部分银行的隐私政策文件中对于用户信息收集范围、使用场景等内容的披露略显不足。

　　记者还发现，个别手机银行App会收集并不在隐私政策信息收集清单内的信息。比如，记者在使用某华中地区村镇银行App时，被要求访问“活动与体能训练记录”，但在该行的用户隐私政策内容中，并未提及收集“活动与体能训练记录”用途及可能应用的场景。

　　“银行业务发展对信息有较高的依赖，收集信息有助于银行更全面精准地分析用户的金融需求和消费特点等，进而提供针对性的产品和服务，同时也为银行做好风险管理提供信息支持。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉《证券日报》记者，从实际情况来看，个别银行存在过度收集使用用户信息，用户信息的保密、安全管理等工作不到位的问题，进而给用户带来负面影响。

　　银行索取用户信息偶有“超标”

　　近年来数字技术突飞猛进，金融机构数字化转型取得积极进展，银行大力推进手机银行App建设，“AI+”进程加速。中国银行业协会2024年发布的《2023年中国银行业服务报告》显示，2023年银行业金融机构离柜交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额达2363.82万亿元；行业平均电子渠道分流率为93.86%。其中手机银行App渠道贡献巨大。但随着探索进入“深水区”，一些新问题也在形成，部分手机银行App索取用户个人信息偶有“超标”行为。

　　事实上，个人信息保护是金融消费者权益保护的一项重要内容，监管针对个人信息保护方面一直处于“零容忍”态势。经梳理，仅2024年就有超20家银行移动应用App因违规收集个人信息等问题被通报。比如，此前，江苏、河北、湖北等多个省份的通信管理局通报了辖内手机银行App侵害用户权益的情况，涉及江苏昆山农商银行、江苏长江商业银行、唐山银行等。

　　另外，从金融监管部门的处罚来看，今年以来，中国人民银行分支机构公布的银行机构涉及信息采集相关罚单也在增多。比如，2025年1月份，河北辛集农商银行因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定等，被中国人民银行河北省分行处以警告、并罚款246万元。