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　　党的二十届三中全会提出，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。在普惠金融方面，监管机构推动小微企业融资协调工作机制落实落细、鼓励金融机构创新金融产品，银行业加大普惠信贷供给，进一步扩大普惠金融服务覆盖面。国家金融监督管理总局发布的最新数据显示，2024年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额79.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32.6万亿元，同比增长14.7%。金融“活水”加速流向薄弱环节。

　　建立融资协调机制

　　支持小微企业高质量发展，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要和推进经济转型升级的必然要求。为引导信贷资金快速直达基层小微企业，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立“支持小微企业融资协调工作机制”，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。

　　金融监管总局副局长丛林介绍，在国家层面，由金融监管总局和国家发展改革委来牵头，相关部门和银行机构共同参与，负责总体统筹调度，并且加强产业政策、财税政策和金融政策的对接协同，更好地形成政策协同的乘数效应。在地方层面，省市县要建立相应的工作机制，因地制宜细化方案，做好各项工作任务落地。特别是在县级层面要成立工作专班，组织开展企业走访、需求摸排和融资推荐。在银行层面也要设立工作专班，调动行内资源，发挥基层银行机构敢贷愿贷的积极性，主动及时对接小微企业融资需求。

　　丛林表示，建立小微企业融资协调机制希望达成三个目标：一是直达基层。低成本信贷资金要直达基层，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。银行原则上要在1个月内作出是否授信的决定。对于符合条件的企业，银行要开辟绿色通道，优化流程，加快办理速度。三是利率适宜。通过节约信息收集成本、压减中间环节，减少放贷成本和附加费用，总体上降低小微企业的综合融资成本。

　　各地小微企业融资协调机制正在积极推进。重庆金融监管局已会同重庆市发展改革委建立重庆市支持小微企业融资协调工作机制，并督促辖内银行机构出台无还本续贷业务操作规程细则，推动政策尽快落地见效。据介绍，该机制的核心是在县级层面建立工作专班，搭建起银企精准对接的桥梁。

　　地方融资平台也在积极发挥作用。江西宜春市国资委管理的国投集团坚持“股权投资”和“产业投资”齐头并进，通过产业基金投资、股权投资扶持以及产业孵化培育等途径，加大对民营企业股权投资支持，目前已投资浙江飞图影像科技、江西亚中电子科技等民营企业项目11个，总投资金额2.01亿元。

　　“农业银行把全面高效落实小微企业融资协调工作机制作为当前普惠金融业务发展的关键着力点。”农业银行普惠金融事业部总经理黄建勤说，农业银行组建专门团队，深入园区、社区、乡村，获取企业真实的融资需求。对推荐清单内的小微企业，优先进行线上信贷产品对接。对线下信贷业务，则建立绿色审批通道，优化办贷流程、提升办贷效率。据了解，农业银行在全国范围内设立约300家普惠金融特色支行、500家普惠金融专营机构、1万多家小微信贷业务重点发展网点，全面推动普惠金融业务下沉。

　　“为高效推进小微企业融资工作，我行成立专项工作组，制订实施计划，建立小微企业融资协调工作机制。”浙江农商联合银行辖内三门农商银行董事长张学定表示，该行强化政银合作，常态化开展走访，精准对接小微企业融资需求，实现“应贷尽贷”。截至11月末，累计走访4338户，完成授信2824户，金额13.63亿元。

　　科技提升服务质效

　　金融科技的进步，有助于提升普惠金融服务质效。大数据、移动支付、物联网等现代科技加速应用，为商业银行突破网点局限，走进县域和农村金融市场提供了可行性。

　　“过去，金融机构在农村领域服务时，面临信息不对称、操作成本较高等困境。随着信息技术的使用和金融科技的推广，为普惠金融的发展带来了机遇。”中国农业大学经济管理学院教授何广文表示，金融机构应积极利用科技手段服务乡村及新型经营主体和农户。

　　当前，农村商业银行纷纷发展手机银行推进普惠金融。莲都农商银行上线了云签名功能，完成线上征信授权等合同文本的线上化。该行手机银行客户数24.75万户，占全行总客户数的48.42%。浙江农商联合银行辖内东阳农商银行通过全新一代企业手机银行“浙企智管”产品应用，为近2万企业用户提供全流程线上服务。