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　　今年是“十四五”规划的收官之年。近日，中国人民银行行长潘功胜在介绍“十四五”时期金融业发展时表示，我国在普惠金融、数字金融等方面走在世界前列。普惠金融是服务实体经济的重要力量，尤其在数字化浪潮推动下，普惠信贷加速下沉服务，有效赋能小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等群体为主的长尾市场，打通金融服务的“最后一公里”。

　　小微贷款增量

　　“十四五”以来，金融监管部门着力优化普惠资金供给，金融服务实体经济的效能显著增强。

　　普惠金融是中央金融工作会议提出的金融五篇大文章之一。5年来，银行业保险业通过信贷、债券、股权等多种方式，为实体经济提供新增资金170万亿元。重点领域投放精准有力。数据显示，普惠型小微企业贷款余额36万亿元，是“十三五”末的2.3倍，利率下降2个百分点。“十四五”时期，科技型中小企业贷款、普惠小微、绿色贷款年均增速超过20%。

　　“‘十四五’以来，我国普惠小微贷款增量可观，主要基于以下有利因素。中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧表示，一是政策引导支持力度大，“十四五”期间，我国针对普惠小微企业出台了多项政策举措，适时增加支农支小再贷款额度等，这些政策引导金融机构不断加大对普惠小微企业的金融供给。二是利率市场化改革深化。多次下调政策利率和结构性货币政策工具利率，推动小微企业贷款利率持续下行，降低了企业的融资成本。

　　中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，金融管理部门对商业银行设定了普惠型小微企业贷款和普惠型农户贷款“两增”考核目标，有力推动了银行将信贷资源投向普惠小微领域；普惠小微群体的快速发展产生了真实有效的信贷需求。随着行业竞争的加剧，金融机构亟需拓展普惠小微业务以寻求新的业务增长点。

　　为进一步提高金融服务小微企业的精准度，金融监管总局牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，多地银行从供需两端发力打通梗阻，实现信贷资金直达基层。浙江农商联合银行辖内龙湾农商银行等金融机构对小微经营主体深入走访，聚焦抵押物不足的痛点，通过搭建政银企桥梁，精准提供融资服务。江苏银行为实现高效走访、快速对接，对小微企业融资需求设置限时反馈制度，做到实时响应、专人对接、逐户了解，不断提升金融供给和服务质效。

　　随着普惠金融触角的延伸，薄弱环节和短板加快补齐。“为提升民营小微企业融资获得感，疫情期间，对17万亿元贷款实施延期还本付息，惠及经营主体超1000万户。去年以来，牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，发放贷款22万亿元。扩大无还本续贷政策覆盖范围，涉及贷款9.4万亿元，切实缓解中小企业资金压力。”国家金融监督管理总局相关负责人表示。

　　曾圣钧认为，进一步推动普惠信贷全面服务小微企业等经营主体，要持续完善资本市场支持小微企业，引导小微企业开展股权融资、债券融资等，提高直接融资比重，满足不同发展阶段的融资需求。金融机构应健全科学合理的银行考评机制，提升银行和信贷人员服务小微企业的积极性和主动性。

　　强化科技赋能

　　普惠金融的发展与数字化浪潮密不可分。在人工智能迅速发展的背景下，普惠信贷的覆盖面越来越广泛，持续提升服务效率，将资源引导到真正需要的普惠群体并提升生活福祉，是实现普惠金融高质量发展的应有之义。

　　“数字金融有助于通过降低金融机构成本、提升服务效率来解决金融排斥问题。面对长尾客群，金融机构往往需要大量的投入，贷后风险难以分散，风险和成本制约了银行向乡村居民以及小微企业等普惠群体授信。”中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，数字金融打破传统服务模式，通过提供新的融资渠道、金融产品增加了以往服务不足的乡村人群获得金融服务的机会。金融科技的发展让金融服务突破时间和空间限制，提高了服务效率，相关金融产品更灵活，与需求更匹配，极大地降低了金融服务的门槛。

　　近年来，金融监管部门发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，鼓励银行保险机构利用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。目前来看，银行业数字化转型取得明显成效，科技大大降低了金融服务成本，使得金融服务“最后一公里”不再是难题。

　　建设银行副行长雷鸣表示，数字化转型、金融科技赋能、提升服务数字经济的能力是银行高质量发展的重要引擎。近年来，建行努力做好数字金融大文章，持续夯实数字化转型基础，提升各领域数字化业务的支持能力，支持数字经济高质量发展。通过深耕平台经济，依托“商家生意卡”等产品，为互联网平台的小微商户提供了集支付、账单、理财、权益、数据于一体的普惠金融服务。