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　　国庆中秋“双节”临近，地方银行揽储大战再度拉开帷幕。9月29日，北京商报记者注意到，多家地方银行正密集加码存款营销，有的银行推出特色存款产品，以略高于普通定期存款的利率吸引储户；有的银行主打“积分兑换”“实物馈赠”策略，礼品从抽纸、米面油到电饼铛等一应俱全。

　　然而，在热闹营销的背后，隐忧同样不容忽视。曾作为地方银行揽储核心优势的高利率，经历多轮下调后已逐步向行业均值靠拢，利率优势日渐式微。与此同时，以“送礼”等方式变相揽储的做法，也游走在监管政策的“红线”边缘。

　　面对低利率时代的到来，地方银行亟须思考，如何构建可持续的负债结构？如何让客户不再仅仅“为利而来”，而是真正“因信而留”？

　　加码存款营销

　　随着国庆与中秋“双节”临近，银行也迎来了揽储营销的关键节点。9月29日，北京商报记者注意到，近期多家地方银行纷纷加码存款产品推广力度，通过利率对比、积分换礼等方式吸引储户。

　　为迎接“双节”，浦江农商行近日推出了“孝心存”存款产品，该产品以10万元为起存金额，3年期年利率达2%，到期可获利息6000元；1年期年利率为1.5%，到期收益为1500元。

　　为突出“孝心存”的优势，浦江农商行还同步展示了普通定期存款产品的利率供储户对比参考。普通定期存款中，1年期、2年期和3年期的存款利率分别为1.2%、1.25%和1.58%，以10万元起存计算，到期收益分别为1200元、2500元和4740元。

　　无独有偶，富滇银行也推出了多元化的存款产品矩阵，涵盖个人大额存单、定期存款、通知存款等，其中个人大额存单20万元起存，限定专属1年期存款利率为1.5%，2年期存款利率为1.75%。该行为新客户专设的“迎新专享·新客专享”定期存款产品，起存金额为1000元。该产品有3种存期选择，1年期年利率为1.45%，2年期年利率为1.70%，3年期年利率为1.95%，另有“爆款专享”产品，3年期存款利率也能达到1.95%，不过该产品起存金额为5万元。

　　兴福村镇银行珠海地区机构也加入了存款营销阵营，据北京商报记者从该行一位工作人员处获得的活动信息，活动期间，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款的综合收益由“存款利率+积分”构成，对应的利率分别为1.6%、1.7%、1.85%、1.85%。

　　此前，地方银行凭借地缘优势和灵活的定价策略，在存款利率上一度展现出显著竞争力，成为吸引储户的重要砝码；不过，经过了几轮存款利率下调，地方银行的整体利率水平逐步向行业平均水平靠拢，曾经的绝对利率优势逐渐减弱。

　　谈及地方银行的揽储行为，苏商银行特约研究员高政扬指出，当前，随着存款利率市场化的深入推进，叠加多轮存款利率下调，地方银行的利率优势已逐步削弱。长期来看，若资产端收益持续降低，高息负债模式或将进一步挤压银行利润空间。因此，地方银行的长期发展需跳出“价格竞争”逻辑，转向非价格维度的竞争力构建。具体而言，地方银行更应通过提升综合服务能力、强化风险管理水平、搭建长期稳健的发展策略，才能在市场竞争中立足。

　　目光投向积分送礼活动

　　近年来，随着存款利率下行，银行揽储压力增大，各类“花式”揽储手段层出不穷，不少银行将目光投向了积分、送礼活动，通过实实在在的福利回馈来提升客户吸引力。

　　山西永济农商行推出了“家国同庆进门有礼”活动，国庆节及中秋节当天，凡是到该行任意营业网点办理业务并转发活动链接的前10名客户，均赠送“抽纸”或“停车牌”任意一件；活动期间，凡办理新增1年定期存款的客户，即可获得相应积分，不同积分赠送相应礼品，具体来看，1万—3万积分可任选刮皮刀或抽纸，3万—5万积分可选精品水杯或围裙；20万—30万积分则可以选择防近视台灯、电饼铛，涵盖从日常小物件到实用家电等多种礼品。

　　类似操作并非个例，兴福村镇银行珠海地区机构推出的活动中，新客户首存1万元定期一年及以上积分兑5斤乡意浓大米，再享5斤乡意浓大米；新客户首存3万元定期一年及以上积分兑10斤山姆花生油，再享5斤乡意浓大米等。

　　10月1日—31日，沁源长青村镇银行也推出了办业务送礼以及定期存款加码礼两项活动，活动期间，凡进门办理任意业务，均可获得精美小礼品；在该行办理1年期至5年期定期存款业务，可根据存款金额兑换相应礼品。“我行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金额为1万元，礼品大概覆盖范围为米面油和电器等”，沁源长青村镇银行一位工作人员说道。