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　　中国网财经9月29日讯 日前，西南财经大学西部商学院发布《中国保险金信托行业发展报告(2025)》(简称《报告》)。这份报告是国内首份从全域视角阐述保险金信托行业的报告，首次将保险金信托定义为一个独立行业。报告显示，中国保险金信托业务规模已超过3000亿元，行业进入有序创新与竞争格局并行的新阶段。

　　记者了解到，保险金信托融合保险与信托两大工具，实现财富灵活分配、风险保障、资产保护与有序传承。这一模式代表金融行业从卖方产品思维向买方需求导向转变的关键路径。保险公司和信托公司成为客户财富管理的合作伙伴，共同定制综合性财富管理方案。

　　业务进入爆发式增长期

　　《报告》披露，保险金信托起源于英国，2014年在中国落地首单业务。十年时间，行业实现从零到千亿的跨越。报告数据显示，2017年国内保险金信托规模为50亿元，2021年增长至748亿元，2024年达到3489.5亿元。2024年成为保险金信托业务爆发式增长的元年，部分信托公司单月设立量超过去年全年总量。

　　目前，市场呈现高度集中格局。平安系占据行业大部分市场份额，泰康人寿、中信保诚人寿等属于第二梯队。截至2024年底，超过43家信托公司、60家保险公司以及主要国有大型银行和股份制银行均已开展保险金信托业务。

　　西南财大西部商学院家族企业与家族传承研究中心专家顾问杨祥认为，保险金信托市场的爆发式增长具有可持续性。他指出，这种增长源于三大核心驱动力：财富保障和传承需求高涨、监管政策推动差异化发展、金融机构主动布局。保险金信托联结保险与信托两大工具，迎合中国财富代际传承的刚性需求。在监管政策推动金融服务实业、践行人民性等背景下，业务迎来“行业窗口期”，能够实现产品创新红利。

　　在监管政策趋严以及利率下行的背景下，机构需要提升服务、合规与创新能力。未来，保险金信托行业将由“增量市场”逐步转向“存量深挖”与“服务升级”。

　　多元驱动力助推行业发展

　　《报告》指出，保险金信托发展呈现三条脉络：顶层法律与监管框架逐步完善、信托机构的业务分工与资源配置加速、地方与市场在产品形态上的试点创新。

　　需求端变化显著。高净值人群数量持续增长，胡润研究院报告显示，中国拥有高净值客户人数及其财富体量巨大。民众财富管理诉求从单一保值迈向风险隔离、代际传承与人文关怀等多元并存格局。保险金信托精准契合中高净值客户六大核心需求：精准传承、杠杆效应、资产保护、成长激励、扩大受益人范围以及跨代传承。

　　政策端提供有力支撑。2023年3月，原中国银保监会发布《关于规范信托公司信托业务分类的通知》，首次从监管规章角度明确保险金信托的定义和操作模式。该文件将保险金信托归为财富管理服务信托类别，解决跨业监管模糊问题。

　　机构端积极布局。保险公司、信托公司、私人银行主要竞逐者，律师事务所、会计师事务所、独立家族办公室等也是重要参与者。金融机构通过合作打造业务生态圈，满足客户多元化需求。

　　杨祥分析，未来行业竞争格局将呈现“多元竞合、强者恒强”态势。头部机构通过差异化、综合化服务塑造规模与专业壁垒。机构需重点打造顶层设计与合规风控能力、客户全生命周期服务力、专业受托与产品创新能力、与外部优质服务商协同能力。

　　机构竞合格局形成

　　保险公司在保险金信托业务中扮演关键角色。他们提供保险产品，筑牢底层安全垫；作为保险服务提供者，决定客户体验；还作为高客综合服务资源整合方，构建增值服务体系。截至2025年2月底，超过60家保险公司涉足保险金信托业务。大型保险公司与中小型保险公司在布局策略上各不相同，前者凭借资金实力和客户基础占优，后者以灵活性和市场敏锐度见长。

　　信托公司是法定受托人，负责搭建信托架构、管理信托财产。目前，信托公司业务模式呈现分化态势：部分机构将保险金信托作为战略转型业务，从业务规则、人员队伍、系统建设等方面着力推动；部分机构则因短期营收有限而投入谨慎。报告显示，保险金信托业务在信托公司家族信托业务中占比达40%至50%。

　　私人银行在业务落地环节具有实质牵头作用。商业银行掌握庞大客户群，通过代销保险产品获得佣金收入，同时维系高端客户关系。私人银行倾向于构建开放式模式，逐渐放开可置入信托的保单范围，打造客户超级信托账户。招商银行、平安银行等领先机构已实现“人—家—企—社”综合服务布局。