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　　季末、年末的银行业总被“存款冲量”裹挟，资金掮客暗语牵线，“银主”为短期套利涌入，虚假交易、高息揽储、日间腾挪等乱象频发，灰色交易一度成为行业“潜规则”，而今，这场持续多年的“时点狂欢”正出现降温。

　　北京商报记者近日调查发现，在监管趋严、银行业“反内卷”共识渐深的背景下，中小“散户型”掮客开始逐渐淡出；部分掮客直言“银行口子少了”；曾盛行的“日切套利”模式也难再操作，市场热度已大不如前。不过，虽然大规模的冲时点行为出现降温，但“余波”未平，在社交平台上，仍有不少银行基层员工以“季末任务紧急”“利率超合适”为由，求购存款。

　　揽储焦虑背后，折射出的是规模情结与考核机制的“短板”，当监管亮剑、市场趋冷，“抢存款”已不再是可行之策，银行唯有真正跳出“拼存款”的怪圈，摆脱对高成本负债的路径依赖，才能从根本上化解时点压力，找到可持续发展的长远路径。

　　存款冲量降温

　　一直以来，存款冲量都是银行业的“期末必答题”，每到季末、年末等关键时点，掮客便异常活跃，成为连接银行与民间资金的灰色桥梁。掮客们频繁发布诸如“某银行，200，31—1，有资金来”等暗语式信息，吸引“银主”参与短期套利。然而，在监管铁腕、“反内卷”行业共识的双重作用下，这一长期存在的灰产已然出现变化。

　　北京商报记者近日调查发现，相较此前资金供需两旺的盛况，如今掮客群的在线人数明显减少，群内活跃度也大不如前。在一个曾颇为活跃的存款冲量沟通群里，以往临近季末，每天都有超过30条的冲量需求信息发布，掮客往往争相挂出盘口等待“银主”接单，而如今，日均信息发布量已降至十几条左右，热度明显降温。

　　这种冷清并非个例，北京商报记者以“银主”身份咨询了多位掮客，得到的反馈普遍如此。有掮客直言：“最近银行的口子少了，来买存款的人也比之前少了一些。”

　　另一位曾频繁在群内发布求购信息的掮客更是坦言：“我们现在不需要其他资金”，而就在去年，他还在四处寻找“银主”合作，试图通过短期资金腾挪赚取利差。

　　市场格局的演变，也加速了中小个体掮客的淘汰，部分“散户型”掮客难以维系业务，逐渐退出市场，过去盛行的“日切套利”，即资金在月末最后一天打入银行账户，次月1日即转出等操作模式，也因监管技术的升级和银行资金流向追踪能力的提升而难以为继。

　　谈及存款冲量降温现象，招联首席研究员董希淼指出，存款冲量贴息下降和存款中介淘汰现象，这背后反映部分银行经营逻辑正从单纯追求规模扩张和粗放式增长，转向负债成本精细化管理。这既是在息差缩窄背景下采取的应对措施，也反映银行经营理念转变和发展模式转型。

　　从价格层面看，尽管市场需求萎缩，但银行存款冲量的价格尚未出现大幅“跳水”现象，仍维持在“万1—万2”区间，以存入2000万元资金为例，通过一日冲量可获得2000元至4000元的收益。

　　北京寻真律师事务所律师王德悦提醒，存款冲量贴息的资金安全风险突出，灰色产业中介常采用资金池模式运作，当贴息价差收窄时，极易引发资金链断裂，甚至部分中介跑路，导致储户无法收回本金。同时，信息泄露风险严重，灰色产业操作需提供身份证、银行卡等敏感信息，这些数据可能被转卖，用于电信诈骗等犯罪活动。

　　陷在指标里的银行人

　　掮客存款冲量生意的持续降温，基于多方原因。近年来，金融监管部门多次发文，严禁银行通过“虚假存款”“同业协助”等方式虚增存贷比、流动性指标等，对“冲时点”行为进行精准打击。同时，“反内卷”理念在银行业逐步深入人心，越来越多的银行开始注重长期稳健经营，减少对短期指标的过度依赖，多重因素叠加，使得曾经喧嚣的冲量江湖，正逐步回归理性与规范。

　　不过，从营销端来看，虽然大规模、组织化的冲量行为已出现降温，但在一些社交平台和私域流量圈层中，银行基层员工或客户经理以个人名义发布求购存款的信息依然屡见不鲜。

　　“又到季末了，大家存款完成了吗？”“银行人月末冲存款，定期利率超合适，联系我”“9月底的任务又开始了，求个人存款”，这类求助帖层出不穷。在这些帖子下方，常有手握资金的个人储户留言咨询能给多少贴息，对此，部分银行从业者并未公开回应具体数字，而是引导储户转向私信沟通；也有部分银行人员暗示“在能力范围内会有适当补贴”，承诺额外收益。