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　　中国网财经9月20日讯 9月19日，《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》(以下简称"白皮书")正式发布，为新时期中国家庭科学配置保险提供指南。

　　据介绍，该项研究由长城人寿保险股份有限公司联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索(中国)咨询有限公司共同开展，中国保险学会和北京大学心理与认知科学学院有关专家全程给予学术指导。

　　长城人寿董事长白力在会上表示，本次白皮书研究贯通宏观、中观、微观视角，横跨供需两端视野，层次清晰地分析了当前中国家庭风险的形成、变化及应对之道，对全方位提升家庭风险认知和管理水平有重大意义。

　　同时，此次白皮书的发布，标志着长城人寿作为一家中型险企，正在加速探路高质量发展路径，并全力推动战略思想向落地实践转化。

　　保险业处于重要战略机遇期

　　作为本次白皮书研究组核心专家，北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授提出一项核心发现：从世界保险业增长规律看, 新兴市场保险业增长初期主要依靠制度推动，后期转向主要依靠经济拉动——中国目前正处于转型临界点。同时，根据世界保险业增长规律曲线测算，保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，中国目前人均GDP约1.35万美元，这意味着我国保险业仍处于重要的战略机遇期。

　　截至2024年末，我国保险市场共有239家法人保险机构，保险业总资产359,058亿元、保险业净资产33,247亿元。2024年全年行业原保险保费收入达到56,963亿元，保险公司财务收益率3.43%，综合收益率7.21%。2024年末保险公司综合偿付能力充足率为199.4%，核心偿付能力充足率为139.1%。这组行业发展数据表明，改革开放以来，经过四十多年的发展，我国保险业已经具备较好的可持续发展基础，目前正处于全面深化改革阶段。

　　国家金融监督管理总局局长李云泽在2024年陆家嘴论坛上发表主题演讲时也曾表示，在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。

　　为推动保险业更好地服务实体经济和国家战略，国家陆续推出多项大政方针，利好行业发展的政策红利正在持续释放。党的二十大提出“健全多层次社会保障体系”战略为保险参与民生保障提供制度基础，为行业高质量发展创造了有利环境。2024年7月，党的二十届三中全会审议通过《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》，对保险业提出了一系列新要求。2024年9月，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)正式发布，对保险业发展提出了2029年和2035年两阶段的发展目标，成为指导未来五到十年保险业高质量发展的纲领性文件。

　　而当下，中国经济社会正在经历深层变革，家庭风险意识、形态及应对体系正在被重塑。商业保险也从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的全面管理工具，成为现代家庭财富管理体系的核心环节，这种转变为保险业带来了全新的发展机遇和增长空间，保险行业的高质量发展正当其时、大有可为。

　　保险业供需存在四大错配问题

　　据北京大学经济学院国际经济与贸易系主任陈仪教授介绍，近年来中国家庭正面临收入增长放缓、就业及债务风险增加、货币资产贬值、投资收益降低等多项挑战。基于上述研究，北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任陈凯教授通过对新时期家庭风险的深入研判，系统地总结了宏观环境变化对家庭风险带来的六大影响，其中包括：家庭收入与负债风险加剧；购买力风险增加；家庭资产配置与财富风险结构重塑；居民家庭的跨境消费习惯与投资策略发生影响；家庭养老、医疗风险不可忽视；家庭资产配置呈现结构性转型趋势。

　　而调研数据的分析结果，较好地佐证了以上观点。据益普索(中国)董事李海岚现场介绍，本次调研覆盖近万个有效家庭样本，通过与2023年调研数据进行对比分析，发现当前中国家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征。调研结果提示现代家庭的担忧主要集中在五个核心领域：医疗健康、养老规划、子女教育、财富安全、财富传承。75.8%的受访家庭最担忧家庭成员的健康问题，68.2%的家庭为养老规划感到焦虑，60%的家庭担忧子女教育问题，41.1%和36.6%的家庭关注财富安全保障与传承问题。这些担忧折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求。

　　而保险业作为服务供给侧却并未针对消费者需求变化做出及时的调整，因而呈现出供需错配四大现象：