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　　来源：中国银行保险报 王方琪

　　编者按：由于业务结构和经营模式的差异，财险公司和专业健康险公司占据了目前中端医疗险市场的较大部分。近期，寿险公司对中端医疗险经营积极性加大。一方面，中端医疗险对寿险产品的引流作用是寿险公司经营它的重要原因之一；另一方面，中端医疗险正在成为寿险公司健康生态建设的关键入口。

　　“9月1日起，业内人身险产品的预定利率(利率上限)将正式下调，固定收益的人身险在市场上优势下降。对寿险公司而言，从中端医疗险入手，跑马圈地，做好医疗险服务和重疾风险管理服务，稳健经营才不是空话。”重疾不重(北京)健康科技有限公司董事长丁云生在接受《中国银行保险报》记者采访时表示。

　　多位被采访人士认为，在预定利率连续下调情况下，寿险公司一定会开发中端医疗险，因为中端医疗险是保险公司客户的刚需。

　　从目前情况看，寿险公司很难获得可观的费差收益，利差依赖模式不可持续。此时，很多寿险公司就把目光盯向死差，将其作为低利率下的突围方向。而当前重疾险业务下滑，行业更多把死差业务重心放到医疗险上。中端医疗险由于广阔的市场前景，越来越被寿险公司关注。

　　预定利率第三次下调之后

　　近期，多家保险公司密集发布某些人身险产品停售通知，有的产品在发布通知后当天就下架，更多公司宣布其“老产品”的下架日期为8月31日。

　　“这与保险市场即将推行的年内预定利率第三次下降有关。由于9月1日起业内人身险产品的预定利率将正式下调，一些此前上市并沿用老利率的产品纷纷暂停销售，以待新品。”丁云生表示。

　　预定利率是保险公司为长期保单(如增额终身寿险、养老年金险)设定的内部收益率目标，用于计算保费和未来返还金额。预定利率的下降会明显影响保单持有人的长期回报水平。

　　人身险产品定价有一个预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，保险产品预定利率会参考5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，确定预定利率基准值。因此，在银行存款利率下行之下，保险产品的预定利率也一直处于下降通道中。

　　丁云生表示，在这种情况下，近年来，寿险公司一直在增额终身寿险、年金险等产品上发力。预定利率今年第三次下调之后，这些产品市场吸引力变弱。分红险等浮动收益型产品的发展需要一个过程，那么，寿险公司怎么办？

　　“随着利率下行，储蓄险吸引力下降，出于降低负债成本以及多元化利源的考虑，会有越来越多的寿险公司加速布局中端医疗险市场。”长城人寿总精算师王冬表示，“在政策推动和市场倒逼下，中端医疗险可能成为寿险公司转型的重要方向，与财险公司和健康险公司展开新一轮竞争。”

　　寿险公司加快布局

　　目前，由于业务结构和经营模式的差异，财险公司和专业健康险公司占据了中端医疗险市场的较大部分。丁云生表示，目前，有先见之明的寿险公司已经推出了中端医疗险产品。随着预定利率的下调，寿险公司一定会加快中端医疗险市场布局。

　　“中意人寿对中端医疗险的产品开发非常重视，因其不仅与定价利率下调相关，更受我国医保制度改革的深刻影响。为此，公司一年前已着手研发工作，并于近期推出了‘中意一生中意臻选版医疗保险’等产品。”中意人寿保险有限公司总精算师管培表示，包括DRG/DIP支付、药品目录等方面的改革导致优质医疗资源需求从社保中释放，由此创造了新的商业健康险空间，而中端医疗险正是承接这一增量需求的关键载体。

　　中端医疗险的设计须与社保形成良性互动：一方面需精准填补医保保障空白，提升就医体验与服务；另一方面则避免责任重叠，在条款、服务、定价等方面与社保和其他医疗险形成互补。据此定位，其处于“百万医疗之上、高端医疗之下”的中间层：突破百万医疗的服务限制，规避高端医疗的价格门槛，使更广泛的人群能以可负担成本获得更优质医疗服务。

　　民生人寿总精算师关娇阳表示，当前中端医疗险市场呈现市场增量扩容为主的格局，目前民生人寿建立了普惠型医疗险系列、百万医疗险系列和中端医疗险“百万能量”系列三级医疗险产品矩阵体系。中端医疗险系列的特点是“高保额+扩展特需+增值服务”，为客户群体提供更好的就医体验。