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　　金融资源正加速向科技创新领域集聚，保险业作为金融体系的重要支柱，正加速拥抱技术革新，探索以生成式人工智能、大语言模型等新工具，重塑产品设计、销售管理、理赔审核等全流程服务机制。在监管引导、技术推动与需求牵引的多重驱动下，“AI+保险”不再停留在概念层面，而是逐步形成以智能化提升效率、以数字化拓展边界的发展格局，成为推动保险业高质量发展的重要着力点。

　　提升业务效率

　　近年来，生成式人工智能和大语言模型技术快速发展，成为撬动各行各业智能化转型的关键支点。保险业作为数据密集型与技术密集型行业，也在这一浪潮中加速演化。

　　从客户运营到理赔审核，从风险评估到产品迭代，多家保险公司正加快“AI嵌入”的步伐。作为国内首家全国性相互制保险组织，众惠相互已在智能理赔、产品定制、客户服务等领域推进系统性智能化升级。其打造的“智惠赔”平台，集成了智能报案、审核与自动赔付等功能，整体理赔线上化率达92.3%，小额案件1日结案率达99.9%。平台还引入机器学习与大数据算法，能够自动识别医疗滥用、异常就医等高风险场景，实现实时风控和控费审核，有效减少了道德风险。

　　在核保环节，众惠相互借助AI对非结构化医疗记录进行语义解析，实现5分钟内完成责任判断，准确率超90%，效率提升80%以上。其“产品工厂”模块则通过AI辅助进行保险产品标准化组合与快速生成，产品上线周期由过去的2周压缩至5日内，大幅增强了产品响应市场变化的能力。

　　与此同时，AI还被应用于普惠保险领域，服务带病群体、老龄群体及小微企业等传统保障盲区。针对60岁以上群体，众惠相互设置了大字版界面、语音导航及自动识别的老年人客服通道，有效缓解“数字鸿沟”；对于慢病人群，公司与医疗机构联动，提供用药建议和健康咨询服务，形成“保险+健康管理”的闭环解决方案。

　　众惠相互相关负责人在接受采访时表示，AI应用正从“实验阶段”向“深度场景化”过渡，其商业逻辑也愈加清晰：一方面是以算法降低交易成本与不确定性，另一方面则是通过知识迁移提升决策质量和服务精度。在这一过程中，保险公司不再是被动的技术“跟随者”，而是正在主动参与AI治理、规则制定与产品创新的生态“共建者”。

　　“AI赋能保险的本质在于三大功能场景的重构：销售支持、管理支持和培训教练。”大童保险销售服务有限公司董事长蒋铭认为，以“协同作业”为核心，人工智能可在售前通过分析客户画像实现精准推荐，在售中辅助交流优化方案解释，在售后则承担部分理赔和客户维护任务。同时，在内部管理方面，AI还能实现情绪识别、个体绩效分析与复盘建议，有助于提升代理人团队运营效率。

　　此外，AI还将重构保险行业的成本与价值结构。蒋铭认为，在成本端，AI可能替代部分重复性强的基础职能岗位，例如数据整理、文案生成、美工设计、财务核算等，释放人力资源，节省运营开支；在价值层面，随着AI拉平大小公司在服务能力和运营效率上的差距，保险企业之间的竞争将进一步聚焦资本运作、客户体验、市场拓展与服务深度。经营重心也将从产品前端的比价销售，回归到承保策略、风控体系、再保安排等长期价值创造维度。

　　北京大学经济学院副院长锁凌燕认为，AI不应被理解为保险流程的加速器，而应成为保险业进行“开拓式创新”的内在动力。我国保险市场仍存在大量“未被消费的需求”，无论是巨灾风险、慢病群体保障，还是对新市民、自由职业者等新型劳动力的覆盖，这些需求由于产品复杂性、赔付不确定性、投保门槛高等原因长期得不到满足。AI若能降低认知壁垒、提升运营效率、实现智能定价，将成为连接保险服务与长尾需求之间的桥梁。

　　护航技术发展

　　随着生成式人工智能服务应用范围不断扩大，其生成内容可能引发的侵权问题也越来越引起社会关注。去年以来，国内已发生多起AI生成内容侵权纠纷。中国人保为应对生成式AI带来的新型法律风险，于5月份推出国内首款“生成式人工智能内容侵权责任保险”。该险种已在青岛、北京、无锡落地，为新奇智科技集团股份有限公司、无锡雪浪数制科技有限公司等多家科技公司自主研发的大模型生成内容可能面临的侵权风险提供专属保障，可有效分散科技公司面临的侵权风险。其中，无锡雪浪数制科技有限公司获得的保单保额达70万元。