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　　当下的我国经济，“扩大内需是战略基点，提振消费是关键抓手”。在此背景下，金融如何精准发力支持消费，成为关注焦点。

　　作为连接金融与消费市场的桥梁，消费金融以其小额高频、普惠金融的特点在助力居民消费升级、推动实体经济发展等方面发挥了重要作用。截至目前，全国31家持牌消费金融公司“百花齐放”——通过创新金融供给培育有效需求，共同构成了金融支持经济社会高质量发展的拼图。但与此同时，严监管、日益激烈的市场竞争、消费需求仍有提升空间等系列因素导致了消费金融降速增长，“高质量增长”愈发成为监管要求和行业发展的关键词。

　　在这一进程中，作为一家人工智能技术驱动的数字金融机构，马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费”)，以创新和科技驱动发展，在合规框架内精准把握市场所需，走出了一条自主科技创新与合规经营的稳健发展之路，并为行业探索出优质金融助力高质量发展的独特路径和有益经验。

　　严监管、强竞争与精细化经营：筑牢高质量发展根基

　　自2009年开始试点，国内消费金融公司至今已发展10多年，期间在互联网技术发展和居民消费观念转变等因素推动下，行业迎来一波爆发式增长。叠加消费金融牌照“开闸”，在传统以银行为代表的金融资本外，互联网和产业资本纷纷入局，当前以马上消费为代表的头部机构也在2015年赶上了这趟“东风”，入局消费金融。

　　早期消费金融公司较为依赖线下网点和第三方合作场景进行规模扩张，但随着获新客户的成本高企、共债风险增加，追求规模增长难以为继。很多消费金融公司一方面通过人工智能、大数据、云计算等数字技术，成功打破物理网点地域局限，逐步打造从营销获客、用户运营、风险管理至资产管理的全流程智能化体系，运营效率逐步提升，精细化经营和价值深耕成为行业方向；另一方面通过自主经营模式，增加业务发展的韧性和可持续性。以马上消费为例，2019年实现战略大转型，业务由线下全部转为线上，依靠自营模式实现线上自主获客，其成功的运营模式具备行业创新性，也让马上消费在风云变幻的市场中或政策调整时拥有极强的经营自主权。

　　再从监管要求和外部环境发展趋势来看，高质量发展成为消费金融发展的主线任务。一方面，监管政策的持续完善，如2024年3月18日，国家金融监督管理总局发布新版《消费金融公司管理办法》；同年12月20日，该局又出台《消费金融公司监管评级办法》。监管更加体系化精细化，总体聚焦行业的稳健和高质量发展——不追求规模扩张，严控风险，为用户提供持续价值。在此背景下，以马上消费为代表的持牌经营机构获得了更合规、稳健的发展优势，突出体现在其以“小额分散”“场景结合”“数据决策”“系统支撑”“稳健灵活风控策略”五大发展原则进行经营，夯实了企业持续稳健发展的根基。

　　另一方面，包括消费金融行业在内诸多金融机构的价值评判正从单一财务维度向"商业价值+社会价值"双重标准转变，这要求消费金融公司用“金融+社会”双重视野去审视所有的业务、流程、产品和服务。行业先行者已经开始从理念和实践层面全面落实。以马上消费为例，董事长赵国庆曾多次强调，规模不是马上消费追求的唯一目标，要将科技和闭环能力放在第一位，以企业社会责任为内核价值，把责任与担当融入高质量发展中。

　　事实上，自2015年成立以来，在充分竞争的消费金融行业中，经过10年的发展，马上消费聚焦普惠金融，坚守长期主义与科技创新的核心竞争力，稳居行业前沿。

　　数智化赋能：把“关键变量”转化为“最大增量”

　　基于面临小额高频交易、用户需求多样以及风控难度高等挑战，消费金融公司普遍通过科技创新和数智化应用推动服务模式和管理效率的全面升级。但从企业“立企之本”的层面把科技创新置于战略高度，马上消费在消费金融行业中打造出了特色，显示出了极大的定力和决心。根据马上消费董事长赵国庆在一本为八周年出版的内部书籍《创业之路》中回忆，企业首笔自主研发经费3000万元就是他个人自掏腰包，创业之初就立志打造以科技为驱动的金融机构。截至目前，企业已打造了一支超3000人，占员工总数70%以上的科研队伍，紧跟科技前沿趋势，推动行业服务标准升级。

　　马上消费的科技创新之路有几个显著特点：一是定力大且强调自主，从创立之初，马上消费就确定了“能力全闭环、科技全自主”的发展方向，并从0到1建设了超1000个，覆盖风控、客服、营销、资管业务全流程，领先全行业的核心科技系统。二是长期主义的持续投入，据了解，自成立起，马上消费在科技发展上分阶段按照年收入的3%、5%、8%进行投入，2016—2018年投入3%，2019-2022年投入5%，2023年投入8%，未来，将提升到10%的投入比例，至今已经累计投入超40亿元。