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　　随着上市银行2024年年报的密集披露，银行信用卡业务的发展态势逐渐清晰。“发卡量减少、信用卡消费交易额缩水、不良率承压”，年报内的一组组数据，勾勒出市场增长放缓、挑战加剧的现实图景。而在年报之外，多银行出现各地信用卡分中心终止营业的情况，不少银行停发联名卡，同时对信用卡权益内容进行缩减，削减冗余发行成本。种种迹象表明信用卡业务行业告别“跑马圈地”时代，真正的较量才刚刚开始。

　　业务缩水不良承压

　　2024年的信用卡市场，犹如退潮后的海滩。3月30日，北京商报记者梳理已发布2024年业绩经营数据的A股上市银行发现，主要发卡银行业务缩水，资产质量承压已成为常态。

　　国有大行中，截至2024年末，工商银行信用卡透支余额7753.64亿元，较上年同期上涨12.42%，但该行信用卡消费额却从2023年的2.24万亿元减少至2.13万亿元。

　　农业银行信用卡透支余额为8588.11亿元，同比上涨22.68%，但不良率为1.46%，较上年末上升0.06个百分点，反映出规模扩张背后的资产质量压力。

　　建设银行信用卡贷款余额1.07万亿元，较上年增加687.5亿元，增幅6.89%，成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行。但从发卡量来看，该行累计卡量减少300万张至1.29亿张，信用卡总消费交易额也从2.93万亿元下降至2.8万亿元。

　　中国银行信用卡业务呈现“发卡量微增、交易额下滑”的特征，累计发卡量14794.04万张、贷款余额5934亿元，同比分别增长2.66%和7.62%。但信用卡消费额、信用卡分期交易额同比分别下降7.66%、2.3%。

　　交通银行境内银行机构信用卡在册卡量6300.94万张，同比下降11.66%；信用卡累计消费额24513.35亿元，同比下降12.81%；邮储银行结存卡量3998.25万张，较上年末的4239.94万张同比下降5.7%，信用卡消费金额9930.95亿元，同比下滑幅度超12%。

　　股份制银行在信用卡业务上的分化态势也较为明显。招商银行信用卡流通卡9685.9万张，流通户6944.09万户，相较2023年末，分别减少25.91万张、29.95万户，信用卡交易额、信用卡非利息收入同比均出现下滑。平安银行信用卡流通户数同比减少12.9%至4692.61万户、全年信用卡总消费金额下降16.57%至23205.1亿元，激进扩张后回调压力明显。民生银行、浦发银行信用卡透支余额，光大银行信用卡时点透支余额均出现缩水。

　　在发卡量缩减、透支余额下滑的同时，信用卡资产质量也面临挑战。建设银行、交通银行、民生银行信用卡贷款不良率分别为2.22%、2.34%、3.28%，较上年末上升0.56个百分点、0.42个百分点、0.3个百分点。

　　招商银行信用卡新生成不良贷款393.75亿元，同比增加6.65亿元；浦发银行信用卡及透支不良率为2.45%，较上年末上升0.02个百分点。城农商行中，重庆银行信用卡透支不良率为3.04%，较上年末上升1.05个百分点；常熟农商行信用卡不良率为4.14%，上年同期这一数据仅为1.4%。

　　机构精简业务“瘦身”

　　新增客户下滑、发卡量增速放缓……存量竞争时代，银行开始重新审视信用卡的竞争格局，裁撤分支机构、停发联名卡、缩减权益动作频频。

　　信用卡江湖，正在上演“关店潮”，北京商报记者梳理发现，已有交通银行太平洋信用卡中心宜昌、青岛、宁波、阜阳、天津、福州、贵阳、兰州、深圳、南昌分中心终止营业；民生银行信用卡东北、华北分中心以及广发银行信用卡中心牡丹江分中心关停。

　　分中心裁撤的背后，是银行对投入产出比的重新审视。有股份行信用卡中心人士透露，“在发卡量下降、消费额降低的情况下，银行不得不启动‘止损模式’，有的信用卡分中心对业务贡献度并不高，还要花费不少运营成本，所以决定裁撤”。

　　“随着信用卡业务发展到新阶段，直接集中经营模式的局限性越来越明显”，在2024年度业绩发布会上，交通银行副行长周万阜在谈及信用卡业务改革时直言，过去，交通银行信用卡业务采用的是信用卡中心直接集中经营模式，此模式在过去信用卡业务快速发展的阶段有着独特优势。

　　“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行将信用卡业务模式进行了改革，由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化的金融服务，将信用卡业务纳入到手机零售业务中进行统一经营。”周万阜说道。

　　业务层面的调整同样剧烈，2020—2022年，联名信用卡曾是银行业最炙手可热的“流量密码”，从王者荣耀、英雄联盟、阴阳师等热门IP，再到山姆超市、文旅出行等线下场景，这些依托热门IP联名产品，一度成为银行争夺年轻客群的核心武器。